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如何向银行成功借款（第1页）

如何向银行成功借款

向银行借款是我国中小型企业获得资金的重要渠道，特别是在目前我国资本市场不够完善，直接融资渠道狭窄的情况下，差不多就是唯一正式的途径。另外，银行还为企业提供多种金融服务，是我国中小型企业发展不可缺少的伙伴。因此，中小型企业要学会如何与银行打交道。

值得注意的是，中小型企业在融资上始终处于劣势，这和它在国民经济中的地位极不适应，也违背了市场经济的发展准则。

1．解读小公司借款难的原因

我国小公司借款难主要有以下几个原因：

（1）小公司的市场风险和信用风险大，缺乏防范风险的基本保障

小公司由于其特殊的组织形式、经营机制和发展历程，具有明显的双重特性。一方面，小公司转产快、发展快、机制灵活。另一方面，普遍存在技术老化、产品老化。70%的小公司的主要产品都已生产5年以上，基本上未进行技术改造，陷入了边生产边积压亏损的怪圈；企业管理水平低，信用等级低。

据统计：50%以上的小企业财务管理不健全，信用等级90%以上都是3B或3B以下；抗风险能力较弱，一半以上的企业产品比较单一，70%以上没有稳定的市场，市场风险很大；经营效益普遍较差，亏损面达到80%以上；小公司不良贷款比例高达50%。而且，一些小公司信誉差，由于生产经营规模小，出现资不抵债后，一些企业主一走了之，或者借改革转制之机，不规范运作，逃废银行债务严重。小公司存在的市场风险和信用风险，决定了其信贷偿还能力差。商业银行对小公司贷款明显存在跟踪监管难、债权维护难的问题。在目前防范风险的措施中，最主要的是贷款担保抵押。在银行对小公司发放的贷款中，保证贷款约占16%，抵押贷款占约23%，信用贷款约占61%，担保抵押贷款仅占贷款总额的39%。

此外，企业办理抵押登记的手续繁、收费高，也增加了担保抵押的难度。为了解决小公司贷款难的问题，原国家经贸委、中国人民银行等部委联合推行“封闭贷款”办法，但在实际操作中，封闭贷款被迫还老欠新的现象时有发生。

（2）小公司规模小，经营灵活，缺乏与之相适应的银行信贷管理体制

小公司对贷款的需求具有“急、频、少、高”的特点。即由于计划性较差，且绝大部分都是流动资金贷款，因而贷款要得急；贷款频率高，据调查，小公司的贷款频度是大中型企业的5倍左右；贷款数量少，小公司的户均贷款数量大约是大中型企业的5‰左右；贷款风险大且管理成本高，对小公司贷款的管理成本平均为大中型企业的5倍左右。这与现代的银行信贷管理体制不一致。

国有商业银行实现规模化、国际化，将业务作适当收缩，取消部分经济落后地区的业务，以大公司、大企业集团为主要服务对象，增大规模经营力度，实现规模效益。在业务指导思想上一直把大中型企业作为服务的重点，小公司往往被视为“另类”，长期忽视对小公司业务的经营，缺乏适合小公司的经营模式。在授权授信管理上，明显存在对基层银行信贷授权不足。虽然人民银行近期出台不少货币政策措施，但是各个国有商业银行对基层行却步步收紧，贷款审批日益集中。如有的行规定3B以下的企业贷款要经省分行审批；负债高、亏损、欠息的企业都不能贷款；企业欠息，信用等级就要降低；新增贷款只要有一笔收不回，就要停止全部贷款的审批。授信额度也很小，如某市的两个县7家银行只有3个行有150万元的流动资金贷款审批权限，承兑汇票只有推荐权；5个行合计存单质押贷款权限只有45万元。基层行尤其是县支行一般以小公司为主要服务对象，由于信贷授权不足，小公司获得贷款的难度增大。此外，中央银行批准和各商业银行总行推出的新贷款品种在县一级也难以推开。除封闭贷款、小额信贷、银行承兑汇票等稍有动作外，大部分信贷措施均得不到推行落实。

目前，国有商业银行县级机构大多只吸收存款，办理转账结算业务，而不发放贷款。各国有商业银行通过县机构将地方有限的存款资金大量上划上存，减少了地方信贷资金来源，这也不利于小公司的发展。

（3）信贷风险制度的缺陷

银行信贷风险管理制度也存在缺陷。近年来特别是《金融违法行为处罚办法》颁布后，为了强化信贷风险管理，各商业银行基本都实行了事实上的“贷款风险终身责任制”，将信贷风险与信贷人员的职位、工资奖金等挂起钩来，并追究终身责任。相反，对于正面的激励和压力却相对不足，信贷人员没有信贷投放的任务，也没有相应的奖励。

（4）城市商业银行和城乡信用社没有发挥独特优势

城市商业银行和城乡信用社等中小金融机构未能真正发挥对小公司服务的独特优势和作用。城市商业银行、城乡信用社以小公司为主要服务对象，面向基层，管理层次少，管理体制灵活，金融交易成本低，适合经营金融零售业务，适应了小公司金融服务需要。但由于社会经济环境的不利影响，以及城乡信用社发展过程中背上了沉重的不良贷款包袱、亏损包袱和冗员包袱，短期内难以消化，城市商业银行也是以年幼力弱的起点步入竞争白热化的市场，再加上政策歧视和自身功能不完善，目前面临了较大困境，相当一部分中小金融机构面临亏损，部分中小金融机构出现支付危机，严重制约了企业发展和职能的发挥。

2．小公司解决借款难的方法

小公司借款难的原因是多方面的，要解决这难题，除了政府政策的引导，银行自身体制的改革外，小公司所应承办的实务如下。

（1）苦练内功

小公司苦练内功可从以下几个方面着手：

①转换企业经营机制。增强市场竞争力，从根本上提高信用度。通过企业改制改组，建立符合现代市场经济要求的企业组织形式，围绕适销对路的产品，加强生产经营各个环节的管理，展示企业的蓬勃生机和发展潜力，使投资者和放贷人看得清，有信心。

同时，企业股份制改造不仅使企业产权明晰，增加了透明度，也有利于规范企业行为，而且本身就具有筹资功能。

②规范财务制度。规范小公司的财务制度，加强小公司的财务管理是当务之急，主要体现在建立适合小公司的财务部门，制定适合小公司情况的财务制度，并切实执行，完善账册资料的纪录。最为重要的一点是小公司的经营管理者要带头遵守企业的财务制度，否则即使制定了财务制度，也会失去效用。

（2）克服担保“瓶颈”

①以自己的资产作抵押。小公司在贷款担保方面可借鉴国外经验。国外的银行往往会要求小公司的主要股东或者企业主本人用个人的资产为企业贷款担保。如美国联邦政府的小公司贷款担保基金就要求小公司主的主要股东提供75%的反担保。这点是国外银行控制小公司贷款信用风险最核心的部分，因为小公司大都是有限责任的，只要这个担保人不消失，银行总可以向其催收贷款。这也是为什么国外银行可以放心地将小公司贷款期限延长至25年的关键所在。

因此，通过小公司的所有者以个人资产提供担保可适当解决民营企业担保难的问题。

②寻求信用担保机构的帮助。分散金融风险，为担保、抵押品不足而又有发展潜力的小公司获得商业银行贷款提供信用保证。

（3）了解银行

小公司要和银行建立良好的关系，必须要了解银行。只有真正地了解银行，掌握与银行交往的知识，银行便会成为小公司的好朋友，在企业处于困境、绝境的时候鼎力相助，患难与共。那么，怎样才能与银行搭成伙伴关系呢？

可以从以下几个方面了解银行的秉性：

①银行是营利企业。银行是凭贷款与存款利息差额盈利、生存的企业。银行要盈利，必定发展客户，没有贷款客户，银行也就失去了存在价值。所以，小公司与银行打交道，不必奴颜婢膝地请求银行支持，而是从做生意的立场出发与银行交往，这就是说，你离了我也不好过！我需要你，你也离不开我，我要想法叫你离不开我。

②大多数银行注重“锦上添花”，不愿“雪中送炭”。银行贷款的目的是盈利。银行愿意放款给那些组织健全、管理完善、盈利大的好企业，以保证盈利实现，而不愿意放款给那些管理不善、组织不全、亏损的企业，以防止出现连本带息收不回。

③银行工作谨慎、细致。银行工作人员天天和钱打交道、和票据打交道，毫厘之差就难以人账，必须一是一，二是二。和银行打交道，要实话实说，任何欺骗都会降低自己威信，损害企业形象，并使银行对企业产生不信任感，借款就难上加难了。